Papel y lápiz: Calcule cuál sería el monto de su pensión

En nuestro país se volvió prácticamente costumbre pensar en la pensión como un imposible.

Cada vez se hace más difícil cumplir la edad y las semanas exigidas, por eso es común que cuando estemos cerca de lograrlo nos preguntemos de cuánto será esa pensión por la que trabajamos toda la vida.

Pues para entenderlo, primero se debe aclarar que el Sistema General de Pensiones en Colombia está conformado por 2 regímenes: el Régimen de Prima Media (Colpensiones) y el Régimen de Ahorro Individual (fondos privados).

Estas son las diferencias según al que pertenezca usted:

Con Colpensiones

Para usted pensionarse con el Régimen de Prima Media con Prestación Definida, administrado por Colpensiones, debe acreditar 1300 semanas de cotización y cumplir con la edad: 57 años las mujeres y 62 años los hombres.

¿A cuánto equivale?

En el RPM se toma como promedio el ingreso mensual de los últimos 10 años y la pensión equivale a un porcentaje del valor final, que estará entre el 65 % y el 80 % del ingreso base de liquidación (IBL), así:

• Si el afiliado cotizó 1300 semanas, el porcentaje de la pensión será del 65 % del IBL. Y ese promedio puede ser el de los últimos 10 años cotizados al sistema o de toda la vida laboral del afiliado, según le convenga más.

Por ejemplo, si en la última década usted ha tenido el mejor sueldo, lo hace sobre ese, pero si es al revés y ha tenido un bajonazo en sus ingresos, lo mejor es recurrir a toda su vida laboral.

Entonces: si su sueldo promedio ha sido de $ 2.000.000 y cumplió las semanas, se pensionará con $ 1.300.000.

Si el afiliado cotizó más de 1300 semanas, por cada 50 semanas cotizadas de forma adicional, el porcentaje de la pensión será incrementado en un 1,5 %. Como quien dice en el ejemplo anterior, se ganaría $ 30.000 pesos más en la pensión.

Con fondos privados

En el denominado Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad en principio lo que interesa es la rentabilidad de los aportes y el capital existente en la cuenta de ahorro individual al momento de cumplir la misma edad exigida en la RPM (Colpensiones).

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¿Entonces cuál es la diferencia?

Que en caso de no contar con el capital suficiente, pero si el afiliado ha cotizado como mínimo 1150 semanas, sería beneficiario de la garantía estatal de pensión mínima de vejez.

Ahora, la pensión corresponde a la suma del ahorro hecho por cada persona a lo largo de su vida (incluidos los aportes voluntarios) más los rendimientos (porque los fondos de pensiones invierten ese dinero para multiplicarlo a largo plazo), por lo cual cada aporte va a una cuenta individual. En este modelo es fundamental el capital reunido.

¿Cuáles son las opciones?

El Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (Rais) tiene 3 modalidades para elegir cómo quiere su pensión:

• Retiro programado: la administradora del fondo de pensiones (AFP) administra la cuenta de capitalización individual del afiliado y paga el monto de la pensión. Este monto se actualiza anualmente en función del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad que presente y la expectativa de vida del asegurado o de sus beneficiarios, en caso de fallecimiento del afiliado de la cuenta.
• Retiro vitalicio: una compañía de seguros de vida, en la cual la compañía adquiere la obligación de cancelar al trabajador afiliado el pago de una renta mensual, para toda la vida del afiliado y sus beneficiarios o herederos, al momento de su fallecimiento.
• Retiro programado con renta vitalicia: el afiliado puede contratar de manera simultánea una renta vitalicia inmediata y una pensión de retiro programado. Para esto puede disponer de los fondos en su cuenta individual y dividirlos en dos partes iguales, para cubrir las pólizas respectivas.

Los expertos recomiendan que se asesore bien antes de tomar cualquier decisión.